economicus.ru

§ 3. Банки
Функции банков. Безопасность. Сохранность денег. "Сейф". Текущий вклад. Чек (платежное поручение). Безналичный оборот денег. Сделки клиентов одного банка. Переписывание суммы со счета на счет. Сделки клиентов разных банков. Взаимозачет долгов и перевоз "сальдо". Клиринговая плата. Кредиты из текущих вкладов и "создание денег". Возможность использовать часть текущих вкладов. Выдача кредитов. Резерв. Увеличение количества денег в обращении. Центральный банк. Возможность банкротства отдельного банка. Необходимость контроля. Минимальный уровень резервов. Резервы в Центральном банке.
С развитием хозяйства в нем появляется еще один тип посредников - банки. Банки могут выполнять роль обычных посредников на рынке капитала, но основной их функцией, которая и приводит к появлению банков, является обеспечение безопасного и удобного денежного обращения. Давайте обсудим это более подробно.
Безопасность
Обстоятельством, приводящим к появлению банков на ранних стадиях развития хозяйства, является необходимость обеспечения безопасности при временном хранении денег, которые могут понадобиться в любой момент.
Как правило, в любом обществе у отдельных людей постоянно появляется соблазн воспользоваться чужими деньгами или имуществом, даже если это требует нарушения законов. Благодаря этой особенности поведения людей владельцы крупных сумм денег оказываются вынуждены хранить их в удобном и безопасном месте.
Таким образом и может появиться банк, первой функцией которого является безопасное хранение денег клиентов. Люди и фирмы будут приносить в банк свои деньги, чтобы держать их в надежном месте и при необходимости брать частями или целиком. При этом банк будет представлять собой просто сейф с деньгами.
Такие денежные вклады в банк не являются сбережениями (иначе люди и фирмы отдали бы их в долг на рынке капитала). Это деньги, находящиеся "на пути" к рынкам благ или ресурсов и временно хранящиеся в банке для обеспечения безопасности или (как вы увидите ниже) обеспечения удобства платежа.
Вклад, который в любой момент может быть частично или целиком изъят его владельцем, называется текущим вкладом (или вкладом "до востребования").
Все вклады могут лежать вместе, в одном "мешке". А чтобы банкир не перепутал, кому он сколько должен, у него должен быть налажен специальный учет вкладов его клиентов. Для этого банкир использует специальный документ, имеющий две части (рис. 5.3.2). В правой части, которая называется пассив, переписаны все вкладчики и размер вложенных ими сумм. А в левой части, которая называется актив, указывается "местонахождение" всех этих средств - в нашем примере все деньги лежат в сейфе банка (как вы увидите ниже, это может быть не всегда так). Таким образом, правая часть говорит, "чьи" деньги использует банк, а левая часть говорит, "где" находятся эти деньги.
Слова "актив" и "пассив" происходят от латинских слов activus ("действительный") и passivus ("страдательный") и означают соответственно то, что банку должны, и то, что должен банк.
"Баланс" происходит от французского balance - букв. "весы".
Отдельный вклад в банке, которому соответствует отдельная запись в балансе, называется счетом. Когда клиент забирает деньги, говорят, что он "снимает деньги со счета", а когда он приносит деньги в банк, говорят, что он "кладет деньги на счет".
Сумма счетов в правой части равна сумме того, что записано в левой - сумма вкладов равна количеству денег в сейфах банка. Именно по причине равенства двух сторон этот учетный документ называют балансом.
Поскольку банк не получает прибыли от хранения денег клиентов, он может брать за это плату, так как несет затраты (заказывает сейф, обеспечивает охрану и т. д.).
Если клиент банка хочет использовать деньги для платежа какой-то фирме или другому человеку, ему не обязательно ходить в банк и забирать деньги лично (хотя он может сделать это). Клиент банка может воспользоваться письменным платежным поручением банку выплатить определенную сумму денег определенному человеку или фирме. Такое платежное поручение, которое может быть передано в качестве уплаты, называется чеком.
Чек временно выполняет роль денег (до тех пор, пока фирма или человек, получившие его в качестве уплаты, не отправятся в банк и не обменяют чек на деньги).
Использование чеков является только началом обслуживания операций клиентов. Постепенно банки начинают выполнять гораздо более удивительную функцию.
Безналичный оборот денег
Поскольку у банка есть множество клиентов, которые хранят в нем свои деньги, банк автоматически становится способен легко обслуживать денежные операции, которые его клиенты могут совершать между собой.
Например, предположим, что один клиент некоторого банка - Шишкин (который имел в банке 5000 рублей) - купил за 1000 рублей у другого клиента этого же банка - Сорокина (который хранил в банке 1000 рублей) - велосипед. Шишкину незачем забирать 1000 рублей из банка, чтобы Сорокин, когда получит эти деньги в уплату за велосипед, отправился в тот же самый банк и положил деньги на свой счет. Шишкин может просто попросить банкира переписать 1000 рублей со счета Шишкина на счет Сорокина.
При этом наличные деньги (бумажные купюры, которые хранятся в сейфе у банкира) не тронутся с места. В действительности изменятся только цифры в учетном листе банкира (рис. 5.3.3).
Такой оборот денег, который производится путем изменения записей в банковских счетах, называется безналичным.
Это чрезвычайно удобно для клиентов. Для банка это дополнительная операция, за осуществление которой он может брать небольшой комиссионный сбор - например, 0,01% от переводимой со счета на счет суммы.
Если совершается сделка между клиентами разных банков, плательщик может не брать деньги наличными (ввиду той же проблемы безопасности), а попросить свой банк отправить деньги в другой банк, на счет той фирмы или человека, которому он должен заплатить.
Для банка это является менее дорогой операцией, чем для отдельной фирмы или человека, так как банк может за один раз отвезти деньги многих клиентов. Но затраты по переводу денег из банка в банк могут быть значительно уменьшены, если банки будут взаимозачитывать друг другу долги.
Представьте два банка, клиенты которых совершают сделки друг с другом. Несколько клиентов банка А просят свой банк перевести в банк Б 20 млн рублей, а клиенты банка Б просят перевести в банк А сумму в 15 млн рублей. Конечно, этим двум банкам нет никакого смысла возить друг другу эти суммы денег. Банкам достаточно определить разницу, или, как еще говорят, сальдо, этих операций и перевести эту разницу. В данном примере банку А нужно просто отправить 5 млн рублей в банк Б.
Таким образом могут поступать любые два банка в хозяйстве - взаимозачитывать друг другу долги и перевозить только разницу между ними.
Но перемещение наличных денег между банками можно сократить еще больше. Каким образом?
Представьте себе ситуацию, когда должны рассчитаться между собой три банка. После проведения взаимозачета долгов попарно выяснилось, что банк А должен банку Б 30 млн рублей, банк Б должен банку С 50 млн рублей, а банк С должен банку А 40 млн рублей. В этой ситуации банку Б достаточно передать банку А и С по 10 млн рублей, и все долги будут погашены. Наличный оборот сократился при этом еще в 5 раз.
Для обеспечения взаимозачета долгов во всей банковской системе необходим специальный орган, который называется клиринговой палатой. Этот орган учитывает долги банков друг другу и определяет сальдо, которое должны передать друг другу отдельные банки.
Название "клиринговая палата" происходит от английского clearing, что в буквальном смысле означает "очищение".
Таким образом, вторая функция банков заключается в осуществлении безналичного оборота денег. Эффективно действующая банковская система может значительно снизить трансакционные затраты, связанные с перемещением крупных сумм денег между фирмами или потребителями.
Кредиты из текущих вкладов и "создание" денег
Предположим, что клиент банка (фирма или потребитель) имеет на своем текущем счету 1000 рублей. Почему банк не может отдать эти деньги в долг? Потому что клиент может в любой момент прийти за ними. Ведь эти деньги лежат на текущем счете и нужны для обеспечения повседневных операций клиента. Поэтому банкир должен быть способен по первому требованию вернуть деньги или отправить их по назначению.
Но когда в банке скапливаются вклады множества клиентов, банк замечает, что вся сумма текущих вкладов никогда не забирается. Каждый день спрос на свои деньги предъявляет только определенная доля всех клиентов - например, от 10 до 30%. В то же время определенная доля клиентов - тоже от 10 до 30% - приносит новые вклады.
Это значит, что банку достаточно хранить в виде резерва только 20% наличных денег. В самом худшем случае (если в очередной день клиенты принесут только 10%, а захотят забрать 30% от величины всех вкладов) этого резерва хватит для удовлетворения спроса вкладчиков. А остальные 80% банк может использовать каким-либо образом по собственному желанию. Причем он может даже не спрашивать на это разрешения владельцев этих вкладов и фактически становится собственником этих "лишних" денег. Все, что он должен обеспечить, - это выполнение своих обязательств перед вкладчиками по их первому требованию.
Самое выгодное, что может сделать банк с этими деньгами - отдать в долг и получать доход в виде процентов. Например, он может выдать кредиты фирмам, которые используют эти деньги для приобретения новых капитальных благ (рис. 5.3.5).
Подобные кредиты банков в отличие от других кредитов на рынке капитала оказывают влияние на количество денег в обращении.
Когда деньги отдаются в долг на рынке капитала, происходит просто передача права истратить часть общего дохода одним человеком (фирмой) другому человеку (фирме).
Но те деньги, которые банк решает без ведома клиентов отдать в долг, не являются сбережениями, а представляют собой, как мы уже говорили, деньги "на пути к покупке" и продолжают оставаться ими в виде счета в балансе. Выдавая эти деньги в кредит, банк как бы "создает" новые деньги в обращении. Он увеличивает денежную массу в хозяйстве ровно на сумму своего кредита.
Следует заметить, что банк не может увеличить количество наличных денег в обращении. Создание новых денег выражается в росте безналичной составляющей денежной массы.
А теперь давайте посмотрим, что будет происходить, если все банки будут вести себя аналогичным образом - будут отдавать 80% всех текущих вкладов в долг, а 20% оставлять в виде резерва.
В хозяйстве появится 80%новых денег, которые будут истрачены на покупку промежуточных благ или благ длительного пользования, превратятся в выручку разных фирм, затем в доходы населения и затем частично опять будут принесены в тот или иной банк в виде текущего вклада. Банки обнаружат, что количество вкладов увеличилось, и смогут опять выдать 80% от принесенной суммы в долг. Эти деньги опять будут выплачены в виде доходов и опять попадут в банк, который еще раз отдаст 80%, и т. д. Количество денег в обращении при этом будет значительно увеличено.
Таким образом, денежная масса M фактически состоит из двух частей: 1) наличных денег, которые находятся на руках у населения и фирм; 2) безналичных денег, которые находятся в банках.
Центральный банк

При любой величине резерва существует риск того, что вкладчики в один прекрасный день предъявят спрос на сумму больше, чем величина резерва. В этом случае банк окажется неспособным вернуть все деньги, которые просят его клиенты, и будет признан банкротом. Такой банк можно считать "мертвым" - даже если в ближайшем будущем он рассчитается со своими долгами и будет снова готов к активной деятельности, доверие к нему пропадет и любой рациональный клиент предпочтет положить свои деньги в другой банк.
Особенно легко это может произойти, если в погоне за прибылью банки оставят слишком маленький резерв, надеясь на то, что чрезвычайной ситуации не будет.
Чтобы предотвратить чрезмерное уменьшение резервов и поддержать банк в трудной ситуации, Центральный банк (выпускающий деньги в обращение) контролирует деятельность обычных банков. Для этого он может выполнять две функции. Во-первых, следить за тем, чтобы банки обязательно оставляли некоторую минимальную сумму резервов. Во-вторых, если какой-то банк (по своей вине или в силу каких-то чрезвычайных обстоятельств) окажется несостоятельным, Центральный банк может прийти ему на помощь и предоставить временный кредит на нужную сумму, а потом, когда положение в банке выправится, потребовать кредит обратно.


Как появлялись банки
В те времена, когда каждое государство (и даже провинция одного государства) имело свою монету, а торговля была в основном международной, купцы постоянно сталкивались с необходимостью обмена одной валюты на другую. Однако при большом количестве разных монет денежная система становилось очень запутанной, и разобраться в ней могли только опытные люди, которые превращали свое знание в профессию и становились менялами. Именно из этих менял и происходили первые банкиры.
Почему?
Во-первых, менялы были вынуждены иметь запас каждой монеты, чтобы быть в состоянии удовлетворить спрос купца, отправляющегося в любую страну. Таким образом, у них скапливались значительные суммы денег, которые могли отдаваться в рост еще до того, как менялы начинали принимать вклады.
Во-вторых, менялы имели помещения для безопасного хранения денег и пользовались доверием купцов.
Постепенно менялы начинают принимать на хранение вклады купцов и осуществлять переписывание денег со счета на счет, а потом заниматься и кредитованием. По мере того как меняла превращается в банкира, он получает возможность организовывать свои конторы в крупных торговых центрах и предоставлять клиентам услуги по безопасному переводу денег.
Когда происходит это превращение менялы в банкира? По иронии судьбы это происходило несколько раз - хозяйства периодически приходили в упадок и после их возрождения профессия банкира должна была восстанавливаться.
Уже в Древней Греции, которая представляла собой раздробленное государство с разными денежными знаками, существовала профессия менял, которых называли трапезитами (от греч. trapeza - "стол", "скамья"). Сначала они превращались в хранителей денег, а потом начинали обслуживать денежный оборот. Им была известна операция переписывания денег со счета на счет. Трапезиты занимались и выдачей кредитов под залог недвижимости.
В Древнем Риме менялы назыались менсариями (от лат. mensa - "стол"), аргентариями (от лат. argentum - "серебро") или нумуляриями (от лат. numus - "монета"). Эти менялы пользовались большим доверием публики, которая приносила им документы ("ценности") на хранение, призывала их в качестве советников в суд и даже просила быть свидетелями при бракосочетаниях.
Затем с падением Римской империи и нашествием варваров приходит в упадок все хозяйство и вместе с ним ремесло менял.
В средние века банкирская деятельность снова начинает возрождаться и опять там, где больше всего развита торговля, - в Италии. Простые менялы, которых сначала называют капсорами (campsores), должны были устанавливать содержание драгоценного металла в монетах разных стран (каждое государство опять имеет свою монету) и устанавливать между ними соответствие. Вскоре они начинают расширять свои операции и постепенно переходят к обслуживанию денежного оборота.
Примерно с XI в. их начинают называть банкирами (от итал. banco - "лавка", "стол"). Выполняя операции "переписывания", банкиры автоматически фиксировали все сделки, и это ценилось купцами, которые могли в случае необходимости прибегнуть к банкирским книгам для доказательства факта платежа.
Затем в Италии появляется разновидность банков, специально созданных группой купцов для безналичного оборота. Такие заведения назывались жиробанки (от итал. giro - "поворот, круг"). Примечательно, что купцы строго запрещали банкиру использовать каким бы то ни было образом вклады, которые приносились в его хранилища и должны были просто переписываться со счета на счет по требованию купцов.
Затем по мере роста капиталов итальянские банкиры начинают расширять свои операции в географическом пространстве и создавать свои филиалы в разных городах Европы. Купцы широко используют это для облегчения платежей - например, когда купец из Пизы едет на ярмарку в Милан, он передает свои деньги пизанскому банкиру, а тот отдает приказ своему миланскому напарнику выдать этому купцу соответствующую сумму денег. За такие операции банкиры могли брать около 0,5% от переводимой суммы.
Следствием такого расширения итальянских банков было то, что они часто оказывались первыми и надолго оставались единственными банками во многих странах.
Возникновение банков в Англии
Несколько иначе появлялись банки в Англии. Отчасти это объяснялось тем, что размен денег был государственной монополией и его осуществлял специальный орган "Cambium Regis" (буквально -"Царская меняльня"). Поэтому банкирами становились представители другой профессии - ювелиры.
Вплоть до XVI в. торговцы в Лондоне держали у себя дома все деньги, которыми пользовались для обеспечения своих сделок. Если им нужно было заплатить кому-то, они брали деньги у себя в чулане и платили наличными.
Но вскоре эта практика начинает вытесняться другой. В Лондоне существовало несколько десятков ювелиров, которые имели большие подвалы для хранения золота, серебра и других драгоценностей, где эти ценности были в достаточной безопасности. Эти ювелиры начинают принимать деньги просто на сохранение, что вскоре приводит к любопытным последствиям для денежного оборота.
Банкир выдавал расписку о том, что у него хранятся деньги, и эти расписка сначала называлась goldsmith`s note ("расписка золотых дел мастера"), а потом banker`s note ("расписка банкира"). Последнее слово и дало название "банкнота". Расписки банкиров начинали обращаться вместо денег. Любой человек принимал их в уплату, зная, что банкир выдаст ему деньги по предъявлению банкноты. Поэтому вскоре расписки стали выдаваться не ровно на сумму вклада, а более мелкими расписками (например, вместо расписки на 600 ф. ст. - шесть расписок по 100 ф. ст.). Таким образом бумажные деньги могли появляться без какого-либо вмешательства государства. Удачливые ювелиры бросали свое прежнее занятие и занимались исключительно обслуживанием оборота.
Любопытно, что многие купцы старой закалки, на глазах которых произошел переход от одного способа к другому, были очень недовольны новой системой. Но последняя имела вполне объективные преимущества и вскоре стала основным способом осуществления платежей.
Конечно же, как только появляется такой банкир, у него возникает возможность выпустить таких расписок больше, чем имеется денег в его кладовых (все банкноты никогда не предъявляются к обмену). В 1660-х гг., например, в Англии обращалось банкнот только одного ювелира на сумму 1,2 млн ф. ст., хотя он, конечно же, не обладал таким запасом золота.
Банкиры всегда стремились получить побольше прибыли и поэтому часто выпускали слишком много банкнот, которые в один прекрасный момент предъявлялись к оплате. Это было причиной периодической паники в обществе.
В 1694 г. был учрежден Банк Англии - как частная фирма, но с обязательством кредитовать правительство. Банк Англии начал выпускать свои банкноты, которые вытеснили все "расписки" остальных банкиров в Лодноне. Только в провинции, где у Банка Англии очень долго не было отделений, продолжали обращаться банкноты частных банков. В провинциях банкирами часто становились крупные торговцы, которые, имея большое количество денег, начинали кредитовать других людей или, наоборот, использовать чужие средства для обеспечения своих оборотов.


Вопросы для размышления
1. Можно ли сказать, что деятельность банка является "производством" (превращением ресурсов в блага)?
2. Каким образом появление безналичных денег может повлиять на скорость обращения денежной массы?
3. Может ли создание денег банками привести к инфляции?